84 микрозайма на двоих, проценты и просрочка – уже больше суммы основного долга. С таким запросом обратилась в Международное юридическое бюро супружеская пара из Чувашии.

Руководитель чебоксарского филиала компании Булат Сафин рассказал о том, как можно выбраться из этого, казалось бы, безвыходного положения. Списать долги – законно и даже дистанционно – можно.

Головной офис компании находится в Казани. В столице Чувашии Международное юридическое бюро работает с сентября 2021-го, то есть, уже полтора года. Руководит им молодой, но опытный юрист Булат Сафин.

По его словам, в чебоксарский филиал обращаются также жители других регионов и даже стран: примерно с половиной клиентов компания работает дистанционно. В Международном юридическом бюро есть отдельное подразделение, которое занимается дистанционными консультациями клиентов.

– Булат, списание долгов у людей несведущих ассоциируется с каким-то «разводом». Расскажите, что это и как работает?

– На сегодня есть 4 законных способа списания долгов, которые мы применяем, и банкротство, которого многие так боятся, – лишь один из них.

Каждая история индивидуальна, банкротство подходит не всем. Мы всегда предлагаем клиентам несколько путей решения.

– А чем плохо банкротство? Какие у этой процедуры есть последствия?

– Вокруг темы банкротства множество мифов. В законе есть всего три последствия банкротства.

 Во-первых, человек, прошедший процедуру банкротства, должен уведомлять об этом банки в течение последующих пяти лет – если решит взять кредиты.

Это не значит, что ему кредиты не дадут. По моему опыту: люди и после банкротства берут кредиты. Но нужно понимать, что сразу миллион никто не даст.

Клиенты обычно берут кредитные карты с небольшим лимитом на 10-50-100 тыс. рублей – и восстанавливают историю. Для банка такой клиент фактически «чистый» – и нужно просто показать свою платежеспособность.

 Во-вторых, после того, как гражданин прошел процедуру банкротства, ему в течение трех лет нельзя занимать руководящие должности в организациях: например, быть генеральным директором, учредителем, соучредителем. Бухгалтером – можно, главным бухгалтером – уже нельзя.

Многие думают, что вообще никакие руководящие должности занимать нельзя. Это не так.

Случай из нашей практики: девушка работает руководителем офиса Сбербанка в Чебоксарах и сейчас проходит процедуру банкротства. Перед этим она спросила у службы безопасности, у юриста в Сбербанке, можно ли ей проходить такую процедуру, – там дали добро. В чем разница? Она руководитель подразделения, а не всего отделения Сбербанка в регионе.

 В-третьих, процедуру банкротства можно проходить раз в пять лет – не чаще.

Эти три последствия банкротства указаны в законе. Других – нет. Запрета на выезд из страны тоже нет – это один из распространенных мифов.

– Тогда в каких именно случаях лучше все же прибегать к банкротству?

– Когда вы понимаете, что уже не можете платить по кредитам или этот момент скоро наступит.

В законе есть два пункта:

• ваше право подать на банкротство – тогда, когда у вас уже есть признаки неплатежеспособности;
• обязанность – если сумма долга превышает 500 тыс. рублей и погашение одного кредита приведет к непогашению второго.

Допустим, у человека есть три кредита: на два денег платить хватает, на третий нет.

В этом случае гражданин обязан сам обратиться в Арбитражный суд.

Причем, если у нас в Чувашии и большинстве других регионов судьи на этом особый акцент не делают, то, например, в Марий Эл жирным прописывают: «это не право, а обязанность гражданина».

– А когда банкротство – не вариант?

– Если есть возможность списать долги без банкротства, мы стараемся обойтись без него.

У нас есть клиенты, занимающие руководящие должности: к примеру, главбух не пойдет на процедуру банкротства – он лишится своей работы.

Тем, у кого есть ипотека – а это залоговое жилье – списание долгов через банкротство тоже не подходит.

В рамках процедуры банкротства списывается всё сразу, мы не можем сказать: ипотеку я платить буду, а потребительский кредит списывайте.

Если клиент не готов терять квартиру, то банкротство ему не подходит. Поэтому в таких случаях мы уже предлагаем процедуру списания долгов без банкротства – когда каждый долг рассматривается по отдельности.

Мы в любом случае всегда предлагаем клиенту два-три варианта решений и, исходя из его ситуации, говорим все плюсы и минусы. Он уже сам решает, что для него лучше.

– А какая еще есть альтернатива?

– Мы можем выкупить задолженность клиента у банка за 10-50 % от стоимости самого долга. Как это происходит?

Фактически банку невыгодно иметь безнадежных клиентов – речь о тех, кто уже испортил себе кредитную историю, не платежеспособен. Банк собирается продать долг – и мы перекупаем его. Заключаем договор цессии (переуступки прав) уже с банком.

Один из недавних случаев – с Альфа-банком. Клиент из Набережных Челнов обратился в нашу компанию в феврале прошлого года. Кредит на 1,15 млн рублей, сумма долга – 917 тысяч. Недавно мы по нему заключили договор цессии и клиент за 150 тысяч выкупил право на долг.

Еще один способ списания долгов – через федеральный закон об исполнительном производстве. То есть, если у гражданина нет ни имущества, никакого дохода, он может закрыть все исполнительные производства, которые у него имеются, через приставов.

И четвертый способ списания долгов – банкротство через МФЦ. По-другому оно называется внесудебное банкротство. Этот вариант возможен только в том случае, если сумма долга составляет от 50 до 500 тыс. рублей.

Можно пройти опрос, чтобы узнать, какой вариант лучше подойдёт в определенной ситуации.

Международное юридическое бюро в Чебоксарах:

– А с какими суммами долга к вам приходят?

– Максимальная сумма долга, с которой к нам обращался клиент в Чебоксарах, – 10 млн рублей. Каким образом он набрал долги? Занимался бизнесом, взял на развитие дела порядка 5 млн.

После некоторых событий бизнес прогорел, и клиент взял в банке 3 млн, чтобы реанимировать свое дело. Затем еще 2 млн – чтобы платить кредиты. Но в итоге ничего не получилось. Собралась долговая яма из 10 млн. Ежемесячный платеж был порядка 200-300 тыс. рублей, а возможности платить у него уже не было.

В его случае мы прибегли к процедуре банкротства, поскольку у него практически нет имущества, которое банки могли бы забрать, нет ипотек и каких-либо залоговых обязательств.

Но чаще приходят с суммами долга в 400-600 тыс. рублей – те, кто набрал кредитов в микрозаймах. Это повсеместно. Редко, когда клиенты обращаются с одним-двумя микрозаймами, обычно их 15-20-30. Приходят к нам, когда уже дальше в долг не дают. Когда им начинают звонить, порой угрожать.

– Как вы разруливаете ситуации с такими заемщиками-должниками?

– Кредиты в микрофинансовых организациях – это самая часто встречающаяся проблема клиентов на сегодня. Люди туда идут, когда банки уже отказывают в выдаче кредитных карт. Процент по микрозаймам на сегодня в среднем 0,7-1 % от суммы в день!

У одной моей клиентки из Чувашии было 42 микрозайма и у ее мужа столько же. Образовался долг примерно в 400-600 тыс., причем больше половины из этой суммы – проценты.

Как эта сумма накопились? Были кредиты. Взяли первый микрозайм, чтобы закрыть кредит. Всегда, когда берут первый микрозайм, рассчитывают быстро его закрыть. Но возможности не оказалось. Потому что взяли 10 тыс., а через месяц с учетом процентов надо вернуть 15 тыс. Взяли второй микрозайм, чтобы погасить первый. Третий – чтобы закрыть второй, и так далее. Накопилось по 42 микрозайма. Пришли к нам, когда микрофинансовые организации уже перестали давать деньги. Женщине начали звонить, угрожать, дозвонились до ее мамы.

Первое, что мы сделали – направили жалобы в Центробанк по каждому из этих микрозаймов. После этого все звонки прекратились.

С Центробанком сложилась хорошая практика, по нашему региону уже несколько таких решений было: банки оштрафовали на 50-70 тыс. за то, что они звонили должникам больше положенного.

– А жертвы мошенников к вам обращаются – те, на чье имя взяли кредит и обманули?

– Часто. Как правило, у них нет возможностей платить эти кредиты. Доказать, что кредит оформили мошенники, можно, но пока мошенников не найдут и они не возместят эту сумму, кредит человеку никто не простит.

И практики, по которой можно было бы с банком судиться и выиграть дело на основании того, что оформлял сам, но в интересах других людей, пока тоже нет.

Поэтому тут два варианта: либо платить, если есть возможность, либо списывать. Третьего не дано. Но каждый сам должен решить, как для него будет лучше.

Если решил платить, то можно, к примеру, попробовать сделать так, чтобы с тебя хотя бы не взыскивали штрафы и проценты по кредиту. Для этого гражданин должен через суд заявить о своих правах по уменьшению этой суммы. В Гражданском кодексе РФ есть статья 333 – об уменьшении неустойки.

Первая консультация – бесплатная. Минут за сорок – час общения мы выясняем ситуацию и понимаем, можем помочь клиенту или нет. Предлагаем варианты. Если клиент готов, заключаем договор и приступаем к работе. В договоре гарантии четко прописаны: если мы не добиваемся необходимого результата, ту сумму, которую клиент нам заплатил, возвращаем в двойном объеме.

– А с дистанционным клиентом как заключается договор?

– Первая консультация бесплатна и проходит по видеосвязи в любом удобном для клиента мессенджере. Что касается договора, то он по закону может быть заключен как в письменном, так и в электронном виде. Электронный договор имеет такую же юридическую силу.

Все необходимые документы также можно прислать в электронном виде.

Самый большой страх у клиентов, которые обращаются к нам дистанционно, – что им некуда будет прийти. Мы очень дорожим своим личным брендом. Случись что, любой клиент может обратиться в соцсетях ко мне как к руководителю филиала, либо к генеральному директору – и получить ответ на свой вопрос: он решится быстрее, чем человек к нам в офис приедет.

Помимо этого, у нас есть отдел заботы о клиентах – 8-800-770-74-73 – и отдел контроля качества.

Отдел заботы как раз принимает все входящие звонки и может сориентировать в том числе и впервые обратившихся, а отдел качества контролирует все процессы в компании.

– Из-за границы тоже есть клиенты?

– В последнее время таких клиентов стало больше. Кто-то переехал в Турцию, Казахстан, в другие страны. Они делают доверенность на нас в консульстве.

Были и те, кто сказал: мы в Россию не вернемся, нам долги списывать не нужно. А прошло немного времени, и люди поняли, что в принципе вернуться можно.

Но есть такой момент – начнутся просрочки, заберут имущество, которое есть на территории России, дело дойдет до приставов, и наложат запрет на выезд за границу.

Получается, такой капкан для клиента, потому что въехать в Россию он сможет, а выехать – нет. Теперь для того, чтоб он из-за границы в Россию выехал, ему нужно списать здесь долги, а процедура это не быстрая, займет как минимум полгода.

Есть клиент из Лос-Анджелеса. Разница во времени с ним – 11 часов. Единственная трудность – поймать друг друга, и мы созваниваемся по утрам.

– А суды как проходят в дистанционном формате?

– Клиентам нет необходимости бывать на судебных заседаниях. Так как они оформляют на нас доверенность, присутствуют на всех заседаниях наши юристы – по видео-конференц-связи. Со времен пандемии в каждом суде есть такая возможность.

Раз в неделю ведущий юрист обязательно связывается с клиентом и сообщает, какая работа была проделана, и в целом по каждой выполненной задаче звонит и информирует. Клиент всегда понимает стратегию по его делу, что и на каком этапе. И дистанционные клиенты – не исключение.